三险一金(2)

中国起步晚,所以可以避免别人走过的弯路,这就是林毅夫说的后发优势。中国的养老金体系就是一个很好的例子。

这个世界上绝大多数现存的公共养老金体系都是“现收现付”的体系,也就是政府从现在正在工作的人头上收税,然后收上来的税给现在的退休人员发养老金。这个体系的最大问题是:1.这个体系没有真正的储蓄,收上来的钱立刻就发出去;2.如果人口老龄化,人口增长放缓,这个体系就不可为继。原因很简单,工作的人口相对减少,领养老金的人相对增多,当然就不可为继。这也是世界上主要国家的养老金体系,比如美国的养老金体系,如果不改革,都将破产的原因。

这个世界上还有另外一种养老体系,那就是自己存钱养老。自己存钱养老的好处是,这样一个体系永远不会破产,因为政府并不承担任何责任。这个体系的坏处是:1.这个体系没有安全感。如果你存钱的形式是买股票(这样回报率高一点),当你退休的时候,碰巧遇到股市大跌,那你的退休生活就可能受到严重影响。2.这样无法避免退休人群的收入分化。

中国建立养老体系的时候还有另外一层复杂的因素:中国有大量退休人员和即将退休的人员,他们并没有用为退休存下足够的钱。这些人是从旧的国家包养老的体系中过来的,因此,他们年轻的时候不需要为退休储蓄。等到他们退休或者快退休了,旧的体系已经没有了。这些人总得养老,国家是有责任为这些人支付养老金的,而支付这些人养老金的钱并不存在。

中国现在实行的养老金体系,正是在这样的一个背景下出台的。这个体系要满足几个目标:1.能够筹措到足够的钱为已经退休和即将退休的人支付养老金;2.保证这个养老体系长期的可持续性了;3.能够有点再分配,使得退休人员不至于分化太大;4.给人基本的安全感。1是转轨成本,2是可持续性,3是再分配,4是政府提供养老金的优点。

但是,同时实现上面的四点远不是那么容易的,这也是中国现有的体系那么复杂的原因。个人帐户和社会统筹帐户,可以相对好的解决上面四个问题。社会统筹帐户是用来解决1,3和4的。这部分钱,也就是企业交的养老金部分,一部分用来支付现在的退休人员工资,解决了1,社会统筹部分的养老金是大家都一样的,因此解决了3,且社会统筹部分的养老金是根据当地工资水平发放的,虽然不高,但是至少稳定,解决了4。个人帐户则是解决2,因为这样是有钱存下来的,而且个人帐户的钱完全是归个人的,你挣得多,交得多,最后存下来的也多。

中国的养老金体系完美吗?很难讲。但是给定中国面临这么多的问题都需要解决,这个体系是一个相对精心构思的体系。这还是城里的养老体系。农村的养老体系不太一样,一个事实是,政府在贴很多钱给农民养老。你如果真去农村走过,我碰巧走过,骂农村养老金体系的农民我还没碰到过。相反,大多数都觉得这是从天上掉下来一笔他们从来没有想到过的钱。

医疗保险。没错,年轻人和健康的人都不愿意交,这恰恰是医疗保险需要强制的原因。因为这是著名的市场失灵和逆向选择的例子。健康的人不愿意买保险,等到不健康了再去买保险,这样有保险的人都是不健康的人,这个体系要不然就是保费奇高,要不然就是必然破产。失业保险是一个道理,更何况,失业保险的缴费是很低的。保险的含义就是大家一起凑钱,这样谁遇到大病大灾了,不至于破产。这个世界上绝大多数国家,甚至美国在改革之后,医疗保险和失业保险都基本上是强制,就是这个道理。

住房公积金没什么好讲的,就是补贴购房,你不购房,这些钱最后也是你的。除了喜欢抬杠的,我也没碰到有人抱怨住房公积金的。

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8 Responses to 三险一金(2)

  1. halk说道:

    请问,怎么看待n险m金中,一些随工作地而无法变化转移的情况?
    为什么,如此的难?

  2. liuyunlang说道:

    养老保险可以转
    住房公积金可以销户提款
    医疗保险个人部分可以转

    慢慢来吧,才几年啊

  3. chengxiang说道:

    “xx起步晚,所以可以避免别人走过的弯路……”
    —-也有可能是,可以参考所有人走过的弯路,全都再走一遍

  4. chengxiang说道:

    刚才那句是有感而发,倒不是说三险一金。

    • liuyunlang说道:

      这个我很同意,因为有时候也不知道到底是弯路还是直路,比如休克疗法,还有银行混业经营

  5. lethe说道:

    住房公积金没什么好讲的,就是补贴购房,你不购房,这些钱最后也是你的。除了喜欢抬杠的,我也没碰到有人抱怨住房公积金的。
    ===================
    一直看你的文章,写出这段实在很奇怪。比如说我年薪17万,最后拿到手12万,5万里面有1万是所谓的“所得税”,其他4万是各种金。和公司谈工资的时候,公司一定是算每年给我的薪水是17万。绝无可能说,我给你税前工资开13万,因为国家规定我要补贴你,所以另外给你交4万金…无论是公积金医保金还是养老金,公司全都是算在给你的薪水里,怎么能算是补贴呢?我还算是在一家事业性质的公司,尚且如此,不要说私人老板手下干活的人了。是不是因为郭老师一直在学校任职,学校的薪水是按级别发的,不是靠谈出来的,所以何不食肉糜了?

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