我还是有价值的(续)

今年2月份的时候,我写了我还是有价值的,问得问题是:像我这样从来不从信用卡公司借钱,并且每年还能从信用卡返点返款拿回几百美元的人,为什么还总是成为信用卡公司追逐的对象?

 

当然,现在情况发生了一些变化,随着金融危机的加深,现在已经很少收到信用卡公司的促销广告了。但这两天读了一篇东西,让我多了解了一些情况。

 

事实是:即便像我这样的客户,信用卡公司在我身上还是净赚的。

 

首先是标准的佣金,也就是每次划卡信用卡公司从中收的。这笔佣金的比例高得让我感到差异,VisaMaster的平均佣金高达1.7%,这还不包括发卡行的收费和一笔固定的划卡费。当然,这笔佣金都是商家付的。(在理论上,商家会稍微的提高一点售价,所以最后这笔佣金的一部分可能还是间接的有消费者承担的)

 

但这还不是故事的全部。如果我使用的是一个返点或者返款的卡,那个卡的佣金会更高。事实上,信用卡公司可以做到每张卡收的佣金都不一样,取决于你这张卡本身有什么样的额外服务。所以,信用卡公司给你的任何优惠,最终都会被用差别的佣金来覆盖,信用卡公司自己是不用掏什么钱的。

 

所以,这件事情就是这么简单。

 

不过,知道了这些事实后,让我有了另外的问题。在美国这样一个几乎人人都使用信用卡的社会里(我已经有两个星期没有从钱包里掏过一分钱了,所有的花费全是信用卡),信用卡已经越来越取代现金成为交易的方式。大概没有哪个中央银行会说:如果你使用我印的钞票,每次交易你或者商家都得交1.7%的佣金。但现在的事实是,如果我们使用信用卡,我们或者商家就得交1.7%的费用。我的问题是,信用卡体系可不可以算是一种()公共设施?如果是,政府应该不应该干预信用卡佣金的定价?

 

我其实不知道答案。但是我只是觉得,我一年能从信用卡公司拿回几百美元这件事情意味着,信用卡公司一定从我的信用卡交易中拿到更多的佣金,这似乎一笔很大的交易成本或者交易税。1.7%,这可比很多人非常厌恶的印花税高多了。

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17 Responses to 我还是有价值的(续)

  1. yishi说道:

    长知识了……

  2. 茂利说道:

    作者好像忘了铸币税,央行通过通货膨胀的方式收取钞票的费用。

  3. 茂利说道:

    所以,天下乌鸦一般黑,是央行黑还是信用卡公司更黑,我不知道。呵呵

  4. nameless说道:

    所以就更得用了

  5. 玉伟说道:

    信用卡对今日的危机出力不少,现在发卡机构变的更谨慎了,因此人们“很少收到信用卡公司的促销广告”,信用额度可能也会相应变小,此前纽约时报的标题便是《消费者身临下一场危机:信用卡》。信用卡危机!

  6. ALEX说道:

    这1.7%的费用怎么在商家和顾客之间划分,好像是说根据双方的弹性大小,谁的弹性小,谁就要承担更多的份额。
     
    不过,在这件事情里,我有兴趣的事是,
    为什么如果顾客选择不嫌麻烦的用现金支付,为什么商家不可以给一些优惠?至少那1.7%是双方都不用付了吧?
    也就是说,商家似乎是在鼓励顾客使用这种有成本的方式(虽然成本还是在双方之间分摊),这是为啥呢?
     
    我想这里可能有商家更多一点考虑。
    从我个人的经验来讲,人们通过刷卡消费和用现金消费给自己造成的心里压力是不一样的。
    简单说就是,现金花钱多了会很心疼,会不自觉的节制消费欲望。而刷卡消费不心疼,不自觉的过度消费,尤其是自制力不强的人(大多数人,哈哈)。
     
    这也是我为什么尽量不用卡消费,而是采用一直采用现金的方式。
    我在每月头,现金提取当月的生活费放到抽屉里。口袋里没钱的时候就去抽屉里取,
    每次拿钱的时候不自觉的会看一下日期,这个月过了一半了吗? 怎么生活费已经只剩一小半了?
    那么我就会不自觉的开始节俭。 这正是我试图达到的目的。
    而刷卡则是背道而驰,当然,这正是商家们所期望的。
    所以他们宁可承担(或曰跟顾客分担)这1.7%的费用。

  7. wag说道:

    收付现金对商家也有一定的成本的吧,比如找零,对账,存款之类的使用信用卡对于国家来讲,最大的好处是提高了洗钱的难度吧

  8. Sooo说道:

    如果企业可以不经成本很高的申请过程,就可以开设信用卡公司。 那刷卡佣金不管定多少都是合理的。

  9. 说道:

    说到信用卡的问题
    我 倒是想到一些比较跑题的问题
    博主能不能用经济学的观点分析一下下面一个问题
    包括我在内的很多同学都特别不理解
    许多国外的大学教授在自己的主页上公布working paper的问题
    从法律上说,在自己的主页上公布working paper 似乎并不受到保护
    那么为什么还有这么多教授在做这件事情呢
    如果有人,直接把这篇文章下载下来,翻译成别的语言来发表
    那岂不是件令人非常郁闷的事情?
    麻烦博主解释一下
    或者给我邮件
    谢谢
    你的超级fans

  10. xiaosong说道:

    价钱一样,付现金的人岂不是吃亏了?

  11. Simon说道:

    也许,相对于1.7%的手续费,收到假钞的成本更高呢 ^_^

  12. chen说道:

    请问,我想知道各国的外汇储备的成分,在哪里可以找到?
    能否告知您的email?

  13. histidine说道:

    我这边的亚洲超市或饭店,不刷卡的话都能便宜一些。可能还有税的关系。
    如果信用卡市场没有啥准入壁垒,那么这1.7%应该是有其原因的吧~
    否则信用卡公司也太暴利了吧

  14. Jun说道:

    我也觉得这个佣金高的出奇,而且一有纠纷投诉,比如商店找理由不让退货,信用卡公司都是先给持卡人退款,然后再和商家讨论,一般都是优先保护持卡人。那商家为什么要参与呢?可能这个平台实在太大了,不得不加入。很多小商店限制使用信用卡的最低额度,这是他们保护自己的最后一条裤衩。这里最便宜的一个连锁加油站不能用信用卡,因为油价太高,加满一缸油的差价足以使很多人不怕麻烦,准备好现金。新开信用卡公司的开销应该是很高的,特别是推广费用。

  15. Frank说道:

    你好,我对您文中说到的那篇文章很感兴趣,能否与我分享一下啊?

  16. 说道:

    不只是你对信用卡公司有价值,信用卡公司对你也是有价值的,只是你可能不知道而已。
    任何自愿交易的双方都是受益者,当年大清也是不明白这个道理。

  17. wenhao说道:

    信用卡至少省却了面对假钞的成本

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