我还是有价值的

晚上和谷主去多年未去的一家餐馆吃饭,顺便跟谷主讲自己刚来美国时的往事。突然想起了自己从申请第一张信用被拒,到现在几乎每天都收到信用卡公司广告的经历。

然后我就觉得很疑惑,我为什么会(和大多数中国学生一样)成为信用卡公司努力追逐的用户。我对谷主说:我知道自己的信用很好,因为从来都是按时付款,没有任何不良记录。可问题是,我也从来不会给信用卡公司带来任何收益-我不借钱,不付利息,因为很多卡现在都返款返点,我一年还能从信用卡公司那几百美元。我知道信用卡公司能从我日常的交易中收取一点点佣金,但是这点佣金根本就不是信用卡公司主要的利润来源,而且我非常怀疑这点佣金能补上信用卡公司返还给我的那几百美元。换句话说,信用卡公司从我身上得到的最好结果是一分钱都不挣,给定信用卡提供那么多服务(比如说我的一张卡被盗用了数千美元,一个电话人家就给划掉了,还向我赔礼道歉。比如说我买机票,人家自动给我买保险等等),信用卡公司几乎是要在我身上损失钱的。

于是我就向谷主表达了这个疑惑。作为中国最早那几个从事资产证券化的专业人士,谷主给出了一个受她个人经历影响,但是我觉得还是非常精彩的回答(即便真实的情况不是那样):信用卡公司在把自己的信用卡债务打包卖掉的时候(比如说证券化),需要你这样的用户来降低总体风险,这样才能卖出合适的价格。他们也许是从那些高风险的客户身上赚钱,但是他们也需要你这样的安全客户。

作为一个学经济的,我盗用了谷主的想法,重新说了一遍:信用卡公司是在选择一个优化的资产组合,这个组合中需要一些很安全的资产,我这样的人就属于这种安全资产。

有了这番话之后,我突然觉得心安理得多了――自己每年从信用卡公司拿几百美元,享受那么多服务还是应该的,我还是有价值的。

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10 Responses to 我还是有价值的

  1. 紳士海盜说道:

    仅以信用卡论,知道了他们的评分标准,便可反向操作,很容易就提高了自己的信用等级。
    这也是件很有趣的事情。

  2. PengYuan说道:

    俺没学过经济,说错了不负责啊。我觉得所谓的安全没什么意义,你每月欠信用卡公司一些钱,然后过几天再还掉,如你所说,信用卡公司捞不到什么好处,安全什么了,安全的赚不到钱么?我觉得真正的安全的优质资产应该是那些有固定身份的(就是跑不了的而且基本没什么可能破产的)但是总是欠着信用卡公司钱,喜欢花明天的钱,每次只还最小还款额的人。这种人我觉得在美国还是不少的,当然也是信用卡公司赚钱的主力。我也琢磨过这个问题,我觉得信用卡公司狂发垃圾信件的动机可能是为了把你转变成上面说的那种人,手里的卡卡越来越多,可支配额度越来越大,难道你就没有消费的欲望么?每次都能还上款?没关系,给你再提高点信用额度,一直高到你工资还不上为止。。。

  3. Simon说道:

    其实…日常交易抽取部分不少的…银行一般都能抽1%-1.5%呢…
    像博主这样的安全客户银行肯定也不亏,就是赚得比较少吧 ^_^

  4. Simon说道:

    其实…日常交易抽取部分不少的…银行一般都能抽1%-1.5%呢…
    像博主这样的安全客户银行肯定也不亏,就是赚得比较少吧 ^_^

  5. 小本说道:

    从大学时发自内心的抵制信用卡,到毕业1个月时的半推半就,到现在的手上3张信用卡(还有申请了没下来的~~)
    哎,都快沦陷进去了~~~
    多多了解学习经济学,哦耶

  6. Yuan Peter说道:

    没错。而且你这样理性消费的多也有利于经济的发展,发信用卡的银行也会因此从其他方面受益。

  7. Stephen说道:

    消费会有返点的,当然不能在你身上亏。

  8. Matthew说道:

    visa, master每笔交易收1.7%, AE收2.2%,返点基本上没有超过1%的。至于ABS,估计你这样的都进不到asset pool里面去,不然你每次还钱都要去买新的asset,烦也烦死了。

  9. jorende说道:

    引用了一下研究研究: http://jorende.blog.hexun.com/20155631_d.html ,报告一下.

  10. 玉伟说道:

    可是当不再能从高风险客户那里赚到足够夺得钱的时候,信用卡发行机构就要考虑进一步收缩战线,更加严格执行获得信用卡的条件了。

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